収入保障保険は、被保険者が死亡した際に、保険金を一時金ではなく毎月の給与のように分割して受け取れるタイプの生命保険です。似た仕組みの定期保険と比較しながら、その特徴を理解しておきましょう。
収入保障保険の仕組み
収入保障保険では、契約時に定めた保険期間の満了時まで、毎月一定額の年金(保険金)を受け取ることができます。死亡した時期が保険期間の早い段階であるほど、受け取れる年金の総支給回数が多くなり、保険期間の終盤に近づくほど総支給額は少なくなります。このように、保障額が時間の経過とともに徐々に減っていく仕組みであることから「逓減型」の保険とも呼ばれます。
定期保険との違い
一般的な定期保険は、保険期間中いつ死亡しても、契約時に定めた同額の死亡保険金が一時金として支払われます。これに対して収入保障保険は、死亡した時期によって受け取れる総額が変わり、また分割で受け取る点が異なります。同程度の保障内容であれば、収入保障保険のほうが定期保険よりも保険料が割安になる傾向があります。
必要保障額の考え方
子どもの成長にあわせて必要な生活費や教育費は徐々に減っていくのが一般的であるため、収入保障保険の「保障額が時間とともに減っていく」という特徴は、多くの家庭の必要保障額の推移と親和性が高いとされています。必要保障額を検討する際は、遺族の生活費、教育費、住居費用から、遺族年金など公的な保障で賄える部分を差し引いて考えることが基本です。
必要保障額を考える際のステップ
必要保障額を検討する際は、まず遺族が今後の生活で必要とする支出の総額をイメージすることから始めます。日々の生活費、子どもの教育費、住居に関する費用などを積み上げたうえで、遺族年金や勤務先からの弔慰金といった公的・勤務先の保障で賄える部分を差し引きます。残った不足分が、生命保険で準備すべき目安の金額となります。この不足分は、子どもの成長とともに教育費の負担が変化するなど、時間の経過にあわせて変動していく点も考慮する必要があります。
保険料が割安になる理由
収入保障保険は、同程度の保障内容であれば定期保険より保険料が割安になる傾向があると説明しましたが、これは保険会社が支払う保険金の総額の違いによるものです。定期保険は保険期間中いつ死亡しても契約時に定めた同額を支払う一方、収入保障保険は死亡した時期が遅くなるほど支払う年金の総支給額が少なくなる仕組みです。保険会社が将来支払う可能性のある保険金の平均的な総額が定期保険より少なくなるため、その分、保険料が抑えられる仕組みになっていると理解しておくとよいでしょう。
収入保障保険を選ぶ際に確認したいポイント
収入保障保険に加入する際は、保険期間をいつまでに設定するか、年金として受け取れる月額をいくらにするかに加えて、死亡した時期にかかわらず一定期間は年金を受け取れる「最低支払保証期間」が設けられているかどうかを確認しておくとよいでしょう。保険期間の終盤に近い時期に死亡した場合でも、最低支払保証期間があれば、想定より極端に少ない受取総額になることを避けやすくなります。
働き方によって異なる必要保障額の考え方
会社員と自営業者とでは、万一の場合に受けられる公的な遺族保障の内容が異なるとされています。勤務先からの弔慰金や退職金の扱いも、雇用形態によって差があります。そのため、同じ家族構成であっても、働き方によって生命保険で準備すべき必要保障額の目安は変わってきます。自分の働き方に応じてどのような公的保障を受けられるのかを確認したうえで、収入保障保険で準備すべき保障額を検討することが望まれます。共働き世帯かどうかによっても、遺された配偶者の収入状況は異なるため、家庭ごとの事情にあわせて必要保障額を見積もることが大切です。
よくある質問
Q. 収入保障保険の保険金は一時金でまとめて受け取ることもできるか。
多くの商品で一時金としてまとめて受け取ることも選択できますが、その場合は分割受取りの総額よりも受取額が少なくなるのが一般的です。
Q. 収入保障保険は貯蓄性があるか。
収入保障保険は掛け捨て型が基本で、解約返戻金がないか、あってもごくわずかであることが一般的です。貯蓄を目的とする場合は、別の保険や資産運用の手段を検討する必要があります。
Q. 収入保障保険と定期保険はどちらを選ぶべきか。
どちらが優れているというものではなく、必要保障額の推移や家計の状況によって適した商品は異なります。時間の経過とともに必要保障額が減っていく家庭には収入保障保険が、まとまった資金が一定期間必要な場合には定期保険が向いているといった考え方が一般的です。
Q. 収入保障保険に途中から加入することはできるか。
多くの商品では加入時の年齢や保険期間の上限が設定されているため、途中加入自体は可能でも、加入時の年齢によって設定できる保険期間や保険料が変わってきます。ライフステージの変化にあわせて必要になった時点で、あらためて加入を検討することもできます。
まとめ
収入保障保険は、必要保障額の減少にあわせて合理的に保障を持てる保険といえます。定期保険との仕組みの違いや保険料が割安になる理由を理解したうえで、家族構成やライフステージに応じた保障額を検討することが大切です。加入を検討する際は、最低支払保証期間の有無や自身の働き方に応じた公的保障の内容もあわせて確認するとよいでしょう。
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